Czy bank lub SKOK może udostępnić informacje o rachunku innemu bankowi/SKOK-owi bez otrzymania przez ten drugi podmiot stosownego upoważnienia? Rozwiązane przyjęte ustawą z dnia 9 października 2015 r. o zmianie ustawy – Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw zobowiązuje banki oraz SKOK-i do udzielania informacji o rachunkach na
Kiedy warto włączyć inne osoby do kredytu? Przede wszystkim wtedy, gdy sami nie macie wystarczającej zdolności kredytowej. Dzięki temu, że bank patrzy także na dochody tych dodatkowych osób, możecie kupić wymarzone mieszkanie. A co w sytuacji, kiedy zechcecie odłączyć np. rodziców od zobowiązania – będzie to możliwe? I czy współkredytobiorca staje się jednocześnie współwłaścicielem nieruchomości? Na te i inne pytania odpowiem w poniższym artykule. Współkredytobiorca to czasami jedyne wyjście. Dlaczego się go wprowadza? Główny powód to brak wystarczającej zdolności kredytowej. Jeśli np. młode małżeństwo zarabia stosunkowo niewiele, raczej nie ma szans na uzyskanie pieniędzy na zakup mieszkania czy domu. Wtedy bardzo często radzi się, aby do zobowiązania dołączyć rodziców lub kogoś innego z bliskiej rodziny. Co jest bardzo istotne i o czym przeważnie potencjalni klienci banków nie wiedzą – włączenie kogokolwiek do kredytu nie oznacza, że ta osoba staje się również właścicielem kupowanej nieruchomości. Dołączenie np. rodziców pozwala jedynie na uzyskanie wystarczającej zdolności kredytowej, ale jednocześnie powoduje, że mieszkanie należy tylko do Was. Czy można odłączyć współkredytobiorcę? Jeśli po pewnym czasie Wasze dochody wzrosną na tyle, żeby mieć szansę na samodzielne utrzymanie zobowiązania, wówczas można odłączyć współkredytobiorców. Oczywiście bank musi zweryfikować Waszą obecną zdolność kredytową, ocenić sytuację i na tej podstawie podjąć decyzję. Zdarza się, że bank nie chce się zgodzić na tego typu zabieg. Dlaczego? Zwyczajnie jest to dla niego mniej korzystne, ponieważ za spłatę długu będzie odpowiadać jedna osoba, a nie jak dotychczas dwie czy trzy. Co można zrobić, jeśli bank wyda decyzję odmowną? Warto rozważyć przeniesienie zobowiązania do innego banku. Wtedy w tym nowym banku pożyczacie pieniądze samodzielnie i stajecie się jedynymi kredytobiorcami. Nowy bank bardzo często proponuje także lepszą ofertę, więc zyskujecie podwójnie. O tym, jak się odbywa zmiana banku przy tego typu zobowiązaniu, możecie przeczytać TUTAJ. Współkredytobiorca – osoba spoza rodziny? Przeważnie banki zgadzają się na wzięcie kredytu przez dwie osoby, które nie są ze sobą spokrewnione. Tutaj także ta dodatkowa osoba nie musi być jednocześnie właścicielem mieszkania, a jedynie współkredytobiorcą tak jak to ma miejsce w przypadku np. rodziców. Czasami jest to rozwiązanie korzystniejsze – ktoś spoza rodziny będzie w podobnym wieku do Waszego i dzięki temu nie ograniczy okresu spłaty rat. Ważne: zobowiązanie zaciągacie zawsze do 70 lub 75 urodzin najstarszego spośród kredytobiorców. Bank bierze wówczas pod uwagę również współkredytobiorców, czyli np. Waszych rodziców. Jeśli mają oni powyżej 50 lat, okres kredytowania znacząco się skraca, co wpływa na ratę zobowiązania – będzie zdecydowanie wyższa.
Który bank nie patrzy na zapytania w BIK? Niestety na pytanie, który bank nie patrzy na zapytania w BIK, musimy odpowiedzieć: żaden. Każda instytucja bankowa dokładnie weryfikuje swoich klientów. Co widzi bank w raporcie BIK? Bank sprawdza, jakie były twoje wcześniejsze doświadczenia w tym zakresie, tzn. jakie zobowiązania Mam problem z uzyskaniem wszystkie bazy-ale pseudo pośrednicy kredytowi,którzy obiecywali kredyt narobili zapytań w biku... Czy jest jakiś bank który patzry z przymrózeniem oka na zapytania Napisz coś więcej ile potrzebujesz kredytu, ile zarabiasz, wiek itp, informacje?. Jeśli chcesz mogę ci pomóc, czy też doradzić jeśli będziesz chciała. W razie czego jestem do usług. Wysokość kredytu. Pożądana długość okresu kredytowania. Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. Źródło uzyskiwania dochodów. Umowa o pracę, zlecenie, o dzieło /Działalność Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. Aktualne obciążenia kredytowe. Historia w BIK. Z poważaniem Grzegorz Klimczak Doradca Finansowy/Pośrednik Kredytowy Broker i Dealer Samochodowy tel. 790382868/506203558 e-mail: @ skype: gg: 1752886Aby jednak się tam znaleźć, dług musi opiewać na co najmniej 200 złotych, a opóźnienie w jego spłacie wynosić przynajmniej 60 dni. Raport BIG zawiera również informacje na temat zapytań i to nie tylko tych kredytowych, a także na temat branży, z której te zapytania pochodzą. Nie wpływa to jednak na ocenę zdolności kredytowej.Prace nad ugodami dla frankowiczów wchodzą w decydującą fazę i Jacek Jastrzębski, przewodniczący Komisji Nadzoru Finansowego, apeluje do banków, by już teraz podjęły decyzję, czy przystąpią do programu, którego jest autorem. Jastrzębski na początku grudnia wezwał banki do oferowania ugód frankowiczom. Jego zdaniem to ostatni moment na porozumienia. Proponuje, aby potraktować ich kredyty tak, jakby od początku były złotowymi. Skutkowałoby to przewalutowaniem po kursie z dnia zaciągnięcia, co klientowi usuwałoby ryzyko kursowe, a bankowi prawne. Różny ciężar i sytuacja Jednak to kredytodawcy ponieśliby cały koszt umocnienia franka (średni kurs udzielenia to około 2,55 zł, ostatnio oscyluje wokół 4,15 zł, co oznacza wzrost o ponad 60 proc.). Porozumienia mogą kosztować sektor 30–40 mld zł (gdyby do ugód przystąpiło 70 proc. frankowiczów), dlatego banki na razie sceptycznie podchodzą do projektu. Szczególnie że mają obawy o podważanie w przyszłości ugód przez klientów, np. gdyby kurs franka spadł albo WIBOR wzrósł. Do tej pory jednoznacznie pozytywnie o ugodach wypowiedziały się i zadeklarowały przystąpienie do nich państwowe PKO BP i Pekao. Z naszych informacji wynika, że przychylnie patrzy na nie także ING Bank Śląski. Potwierdzają się zatem nasze wcześniejsze informacje, że gotowe na ugody są banki, które mają relatywnie niedużo frankowych kredytów i mają dobrą sytuację finansową (dysponują nadwyżkami kapitału i są zyskowne). W Polsce hipoteki frankowe warte są 98 mld zł. ING odpowiada za zaledwie 0,9 proc. tej wartości, a Pekao za 3 proc. Udział PKO BP w całym rynku jest większy, bo wynosi prawie 22 proc., ale portfel ten w jego własnych kredytach stanowi mniej niż 10 proc. i lider polskiego sektora bez trudności przełknąłby koszt ugód. Kłopotów z taką operacją nie mieliby też Santander i BNP Paribas. Problem w tym, że niektórych banków nie będzie stać na taką operację, bo ich hipoteki w relacji do ogółu kredytów są duże, jak np. w Millennium czy mBanku. Ich zarządy wprawdzie pozytywnie oceniają koncepcję ugód, ale do tej pory nie zadeklarowały, że wezmą udział w programie (ci dwaj kredytodawcy odpowiadają łącznie za 28 proc. franków w Polsce). Zatem na razie tylko trzy banki, mające w sumie 26 proc. czynnych hipotek frankowych, zaoferuje ugody. Z naszych informacji wynika, że mało skłonne do przystąpienia do programu są BPH i Raiffeisen (razem mają 19 proc. franków na naszym rynku), choć ostateczne decyzje jeszcze nie zapadły. Pod znakiem zapytania stoi więc przystąpienie do programu banków odpowiadających za 73 proc. hipotek w szwajcarskiej walucie. W najtrudniejszej sytuacji jest Getin Noble (10 proc. udziału we frankowym rynku), który już notuje straty, a jego portfel tych kredytów jest ponadczterokrotnie większy niż jego kapitały własne. Trudno zatem liczyć, że przedstawi propozycje ugód swoim klientom. Lepszy sąd czy ugoda? Może się więc okazać, że klienci różnych banków mający podobne umowy zawarte w zbliżonym czasie zostaną zupełnie odmiennie potraktowani: jedni otrzymają od swego banku propozycję ugód, inni nie. – Jest to faktycznie zła informacja. Jeśli nie wszystkie banki przygotują propozycje ugód, to pod znakiem zapytania stoi, czy bank centralny pomoże w płynnej realizacji przedsięwzięcia. Ugody wydają się rozwiązaniem, które może zatrzymać falę pozwów frankowiczów. Kluczowe będą nie tylko warunki, które zostaną zaproponowane dłużnikom, ale też czas, przez który ugody mają być zawierane – mówi Bartosz Turek, analityk HRE Investments. Zarząd NBP w ubiegłotygodniowym komunikacie zaznaczył, że trudno o jednoznaczną ocenę inicjatywy banków, bo brakuje informacji, jaki miałby być zakres operacji i czy oferta przewalutowania zostanie skierowana do wszystkich klientów. NBP dodał, że może pomóc bankom w przewalutowaniu, o ile do ugód przystąpi „odpowiednio liczna grupa banków odpowiadających za większość portfela frankowych kredytów". Może być i tak, że ugody nie okażą się sukcesem, nawet jeśli większość banków do nich przystąpi. Powód to orzeczenie Sądu Najwyższego, które ma zostać przedstawione 25 marca. Jeśli – a wiele na to wskazuje – będzie korzystne dla klientów, mogą być mniej zainteresowani ugodami, które pod względem finansowym mogą dać im mniejsze korzyści niż unieważnienie umowy przez sąd. Dają jednak pewne i szybsze rozwiązanie tej sprawy, nie wszyscy klienci są też gotowi na zakończenie kredytu, niektórzy mogą preferować unikanie postępowania w sądzie, które kosztuje.
Nie było problemu z jakimiś pieniędzmi, było 0 i na rachunku i w ew. opłatach. Okazało się jednak, że nie wycofałem zgody na marketing – jakby to nie było oczywiste, ale rozumiem politykę ukrywania niewygodnych informacji. Specyfika polskiego rynku – robić w ch..a klienta. Kilka razy zamykałem, mam nagrania z rozmów.
Który bank nie patrzy na zapytania w BIK Gdzie dostanę kredyt bez zdolności kredytowej Kredyt konsolidacyjny bez BIK dla zadłużonych Gdzie dostanę kredyt jak jestem w BIKu MoneyMan. Maksymalna kwota tej pożyczki to 2500 zł dla nowych klientów na 60 dni. Ta firma udziela pożyczki ekspresowej dla klientów ze złą historią kredytową w BIK, a także bazach BIG. Freezl. Wyświetl całą odpowiedź na pytanie „Gdzie dostane kredyt jak jestem w biku”… Który bank nie patrzy na zapytania w BIK Możesz także postarać usunąć dane tych zapytań z BIK. Ewentualnie poszukać banku który nie patrzy aż tak na zapytania kredytowe ( np. BNP Paribas w danym miesiącu, SKOKi). Gdzie dostanę kredyt bez zdolności kredytowej W instytucjach bankowych nie ma możliwości, aby uzyskać pieniądze bez zdolności kredytowej. Im więcej posiadamy spłaconych zobowiązań finansowych w terminie, tym dla nas lepiej. Dzięki temu budujemy pozytywną historię kredytową, do której dostęp ma każda instytucja finansowa. Kredyt konsolidacyjny bez BIK dla zadłużonych Muszą oni jednak spłacać swoje zobowiązania regularnie i nie mieć zadłużenia w uiszczaniu rat kapitałowo-odsetkowych. W bankach nie może być bowiem udostępniona klientom konsolidacja kredytów bez BIK-u dla zadłużonych. Związana jest ona ze zbyt wysokim ryzykiem kredytowym, co stoi w sprzeczności z rekomendacjami KNF. Uzyskanie kredytu dla zadłużonych, jeżeli dane klienta znajdują się w BIK i KRD, jest praktycznie niemożliwe. W poszukiwaniu zobowiązania należy zatem skierować się do sektora pozabankowego. Firmy pożyczkowe są skłonne udzielić kredytu dla zadłużonych z komornikiem czy pożyczki dla zadłużonych firm.
Jeśli szukasz więcej informacji na temat konta, które Cię interesuje lub nie wiesz jeszcze jakie konto będzie dla Ciebie odpowiednie – to zapraszam do przeczytania dalszej części artykułu. A znajdziesz tam: Spis Treści: 1. Ogólna sytuacja na rynku kont bankowych. Jaki bank wybrać? 2. Krótki opis rankingu – co braliśmy pod 12-17-2021 11:16 #21 Junior Member HungryHound Problem polega na tym, że broker lub dostawcy płynności mogą mieć spread 2 pipsy, a kolejne 3 000 spreadów. Regulatorzy (NFA, FCA, ASIC ....) muszą coś z tym problemem zrobić. 12-17-2021 12:37 #22 Junior Member Zamieszczone przez ; HungryHound Problem polega na tym, że broker lub dostawcy płynności mogą mieć spread 2 pipsy, a kolejne 3 000 spreadów. Regulatorzy (NFA, FCA, ASIC ....) muszą coś z tym problemem zrobić. tak, to prawda, od pewnego czasu używam rynków IC i mam wskaźnik rozprzestrzeniania się na moim mt4, który pokazuje aktualny spread ... i jego ciągłe zmiany ... istnieją pewne pary, które zmieniają się z 3-9, czasem ulegają eratycznym zmianom. 12-17-2021 13:58 #23 Junior Member Zamieszczone przez ; {quote} Nie, mylisz się. Przypuszczasz, ale rzeczywistość jest taka. {Obraz} Jeśli możesz udowodnić, że jest inaczej, IC jest dobry do zapłaty. Dużo pieniędzy, nie tylko pieniędzy, które straciłeś. Co powiesz na wymianę 1 USD na 0,06 CHF zamiast 0,85 CHF, wow i musi być bogaty, IC też =)) 12-17-2021 15:19 #24 Junior Member Zamieszczone przez ; 1. przywrócić stan konta 2. odpisać ujemne salda 3. iść po LP Jest to, co ICM powinien zrobić, aby odzyskać swoją reputację Wciąż nic w środę, pomimo pewności, że moje stanowisko zostanie rozpatrzone jutro (po raz drugi). I nie liczę nawet mojego nieodebranego zapytania sprzed dwóch tygodni tuż po decyzji SNB. 12-17-2021 16:39 #25 Junior Member Zamieszczone przez ; HungryHound Problem polega na tym, że broker lub dostawcy płynności mogą mieć spread 2 pipsy, a kolejne 3 000 spreadów. Regulatorzy (NFA, FCA, ASIC ....) muszą coś z tym problemem zrobić. Co mogą zrobić regulatorzy, gdy znaczący globalny bank dokonuje nagłych zmian w swojej polityce, a rynek w jednej chwili spada o 30-40%? Nic nie mogą zrobić regulatorzy. Handlowcy i brokerzy muszą być przygotowani na takie wydarzenia, jakkolwiek odległe są szanse. 12-17-2021 18:00 #26 Junior Member Zamieszczone przez ; {quote} Jeszcze nic w środę, pomimo pewności, że moje stanowisko zostanie rozpatrzone jutro (po raz drugi). I nie liczę nawet mojego nieodebranego zapytania sprzed dwóch tygodni tuż po decyzji SNB. Jestem w tej samej pozycji. Zapewniano, że patrzy na nich ich główny sprzedawca i że minął termin, który minął. Również moje zapytania pozostają bez odpowiedzi. Brak odpowiedzi na e-maile z prośbą o wyjaśnienia. Nie wiem, czy są zatopieni w pracy, czy właśnie grają na czas. Bardzo zła obsługa klienta w mojej opinii. 12-17-2021 19:21 #27 Junior Member Tim_isoara, ile ci płacą? manipulują cenami i są rabunkiem. Przedstawiłem już moje zarzuty dotyczące FOS i ASIC. Nawet 200 euro na moim koncie (po stracie ponad 3 tys.) Pozwalają mi wypłacić, bandę złodziei. 12-17-2021 20:42 #28 Junior Member Zamieszczone przez ; {quote} Jestem w tej samej pozycji. Zapewniano, że patrzy na nich ich główny sprzedawca i że minął termin, który minął. Również moje zapytania pozostają bez odpowiedzi. Brak odpowiedzi na e-maile z prośbą o wyjaśnienia. Nie wiem, czy są zatopieni w pracy, czy właśnie grają na czas. Bardzo zła obsługa klienta w mojej opinii. Moje pieniądze będą grać na czas. Mam nadzieję, że już wysłałeś skargę do ASIC i FOS, tak jak powiedziałem ci w zeszłym tygodniu. W tym czasie NIE wypluwają pieniędzy. Musisz je teraz zebrać. Powodzenia! 12-17-2021 22:03 #29 Junior Member Zamieszczone przez ; {quote} Co mogą zrobić regulatorzy, gdy znaczący bank globalny dokonuje nagłych zmian w swojej polityce, a rynek spadnie o 30-40% w jednej chwili? Nic nie mogą zrobić regulatorzy. Handlowcy i brokerzy muszą być przygotowani na takie wydarzenia, jakkolwiek odległe są szanse. NIE dotyczy to natychmiastowego spadku rynku o 30-40%. Chodzi o IC Markets, dodając kolejne 70% do tego 30% - 40% spadku w oparciu o nieuzasadnioną cenę tylko po to, by mogli wyciągnąć więcej pieniędzy od swoich klientów. To jest oszustwo związane z bezpieczeństwem. I nie ma na to przygotowania. Po prostu zgłoś to do organów regulacyjnych, aby je zbadali. Być może to ich dostawcy płynności nalegają na rewizję transakcji przy cenach poza rynkiem, a IC Markets właśnie przekazuje je klientom, być może to właśnie IC Markets jest chciwe, chcąc osiągnąć duży zysk z spreadu lub być może jedno i drugie. Ale to regulatorzy muszą zbadać, znaleźć i naprawić to teraz. IC Markets ma duże szanse, aby to naprawić, ale nie zrobili tego również dlatego, że nie chcą lub nie są w stanie, co innego może się dowiedzieć z regulacjami. 12-17-2021 23:23 #30 Junior Member Słyszałem już od IC Markets i odrzuciło moje roszczenie, nie dostarczając mi danych, o które prosiłem, aby poprzeć ich decyzję. Więc dołączam do kolejki i składam skargę do FOS. Rozmawiałem dziś z inną firmą, ponieważ wszystkie pozostałe środki przekazuję z dala od ICMarkets. Potwierdził to, co jest obecnie wiadome, że rynki IC są lekkie na ziemi, a problemy leżą w sposobie obsługiwania zamówień przez MT4. Zamierzam również zamieścić post na Armii Pokoju na świecie. Powinien utworzyć wątek śledzący postępy osób, które złożyły skargi na IC Markets, a następnie przejdą na FOSA teraz pytanie dość kluczowe: Czy znak zapytania zawsze trzeba stawiać na końcu zdania? Okazuje się, że nie. Możemy go ominąć w tytule, który pozornie ma charakter pytania. Dokładnie chodzi o dowolną zapowiedź w jakimkolwiek tekście, artykule. Przykładowo: - Co powinieneś wiedzieć o pytajnikuKażda osoba, która starała się o pożyczkę albo kredyt wie, że banki weryfikują klientów w Biurze Informacji Kredytowej. Jednak nie wszyscy zdają sobie sprawę, jakie dane gromadzi instytucja i jak długo je przechowuje. Stąd rodzi się pytanie, czy kredyt hipoteczny bez BIK jest możliwy? Czy da się usunąć z bazy dane? BIK – czym jest instytucja i dlaczego powstała? Jaki jest cel BIK?Jakie informacje zawarte są w BIK?Czy bank musi sprawdzić historię kredytową klienta?Kredyt hipoteczny bez BIK. Jaki bank udzieli kredytu ze złą historią?Negatywny BIK i możliwe rozwiązaniaJak banki patrzą na istniejące zobowiązania kredytowe?Kwestia opóźnień w płatnościach a BIKJak sprawdzić swój BIK? BIK – czym jest instytucja i dlaczego powstała? Jaki jest cel BIK? Biuro Informacji Kredytowej (BIK) działa na podstawie art. 105 ust. 4 Prawa bankowego. Instytucję założyły Związek Banków Polskich i prywatne banki. Zgodnie z przepisami BIK ma ustawowe prawo przetwarzać dane stanowiące tajemnicę bankową w celu wspomagania kredytodawców w ocenie zdolności kredytowej wnioskodawców. BIK gromadzi dane dotyczące historii kredytowej klientów banków, SKOK-ów oraz pozabankowych firm pożyczkowych. Jakie informacje zawarte są w BIK? Raport BIK ma postać pliku PDF. Dokument jest stworzony w prostej i bardzo czytelnej formie. W raporcie zawarta jest szczegółowa historia wszystkich zobowiązań: kredytowych (z bazy BIK) oraz finansowych (z bazy BIG InfoMonitor). Przy każdej wierzytelności są podane jej dane oraz informacja o kwocie pierwotnej i pozostałej do spłaty, a także kolorowe piktogramy obrazujące czy raty są opłacane terminowo. Można też prześledzić postęp w spłatach kredytów i dokładną historię każdej raty. W dokumencie są też ocena punktowa oraz wskaźnik BIK informujący o ewentualnych zaległościach. Scoring – ocena punktowa. Co to jest scoring BIK? Scoring BIK to ocena punktowa, wyrażana za pomocą liczb od 1 do 100 określająca możliwości finansowe danego przyszłego kredytobiorcy. Na jego wysokość wpływa: terminowość spłat zobowiązań;stopień wykorzystania limitów na kartach kredytowych i kredytów konsumpcyjnych – maksymalne i przy tym częste ich wykorzystywanie wpływa na negatywną historię kredytową;częstotliwość wnioskowania o kredyty w przeciągu ostatnich 12 miesięcy, wnioski złożone w krótkim czasie (do 14 dni) BIK traktuje jako jedno zapytanie;doświadczenie kredytowe – im dłuższa historia terminowo spłacanych zobowiązań, tym lepszy scoring. Przyjmuje się, że scoring w granicach od 80 do 100 pkt daje największe szanse na kredyt, natomiast poniżej 60 pkt najmniejsze. Czy bank musi sprawdzić historię kredytową klienta? Zgodnie z Rekomendacją T, opracowana przez Komisję Nadzoru Finansowego, kredytodawcy mają obowiązek przed wydaniem decyzji kredytowej zweryfikować zdolność kredytową klienta. W tym celu powinny skorzystać z wystandaryzowanych zbiorów danych prowadzonych przez biura informacji gospodarczej, o których mowa w ustawie z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych. Taką instytucją jest BIK. Kredyt hipoteczny bez BIK. Jaki bank udzieli kredytu ze złą historią? Jak już wspomnieliśmy wyżej, kredytodawcy są zobligowane do weryfikacji klientów w bazach danych. Zatem nie ma sensu zastanawiać się, który bank nie patrzy na zapytania w BIK, ponieważ taka sytuacja nie może mieć miejsca. Natomiast jest szansa na to, że zestawienie negatywny BIK a kredyt hipoteczny znajdzie pozytywne rozwiązanie. Wszystko jest uzależnione od tego, jak bardzo jest zła historia kredytowa. Wielokrotne zaleganie z płatnościami różnego rodzaju rat i rachunków z pewnością przyczyni się do odmownej decyzji kredytowej. Natomiast jeśli opóźnienia były sporadyczne i wystąpiły w ciągu 5 lat, kredytodawca może być skłonny udzielić kredytu. Negatywny BIK i możliwe rozwiązania Całe szczęście negatywna historia kredytowa nie przesądza o tym, że już nigdy nie dostaniemy kredytu. Jest kilka sposób na to, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową, pomimo zadłużeń. Jak zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego? Pierwszym krokiem jest dokładne przyjrzenie się swoim wydatkom. Jeśli nie korzystamy z karty kredytowej – trzeba z niej zrezygnować. To sam warto zrobić z limitem na rachunku bankowym. Im mniej zobowiązań, tym większa zdolność kredytowa. Kolejnym sposobem jest dołączenie do kredytu współkredytobiorcy. Mogą nimi być rodzice, partner, rodzeństwo, a nawet obca osoba, o ile wyrazi zgodę. Warunkiem jest, aby współkredytobiorca miał dobrą sytuację finansową oraz pozytywną historię kredytową. Zastanawiając się, jaki bank udzieli kredytu ze złą historią, trzeba od razu postarać się o argumenty, które przekonają go do udzielenia kredytu. Może być nim wyższy niż wymagany wkład własny. Jeśli uzbieramy więcej własnych środków, będziemy potrzebowali mniejszego kredytu. A to stworzy mniejsze ryzyko dla banku, że nie spłacimy zobowiązania. Niespłacone zobowiązania tworzą negatywny BIK, a kredyt hipoteczny wymaga pozytywnej historii kredytowej. Stąd należy przyjrzeć się konkretnym sytuacjom, w których nastąpiły nieterminowe spłaty. Być może da się je uargumentować np. brakiem wypłaty, utratą pracy albo nagłą sytuacją rodzinną. W takich przypadkach należy napisać do banku wyjaśnienie owych okoliczności i przedstawienie swojej aktualnej sytuacji. Stabilne zatrudnienie z regularnymi wpływamy, na pewno podniosą szanse na uzyskanie kredytu. Jak wyczyścić BIK i czy jest to w ogóle możliwe Zgodnie z prawem bankowym nie ma możliwości usunięcia niewygodnych danych z BIK. Instytucja tylko nimi zarządza. Są tylko trzy sytuacje, w których można zwrócić się do BIK o usunięcie lub korektę danych. Pierwsza z nich dotyczy odwołania zgody na przetwarzanie danych o kredycie już spłaconym, o ile był on opłacany okoliczność ma miejsce, kiedy od spłaty nieterminowo spłacanego kredytu minęło 5 lat, a wnioskodawca chce mieć pewność, że negatywne wpisy nie będą już brane pod przypadek dotyczy sytuacji, kiedy w rejestrze BIK są jakieś nieprawdziwe lub nieaktualne informacje. Wtedy można je skorygować. Wniosek o korektę lub usunięcie danych należy złożyć w instytucji finansowej, która przekazała te dane do BIK. Biuro Informacji Kredytowej wprowadza zmiany tylko na podstawie pisemnego, uzasadnionego oświadczenia otrzymanego od owej instytucji. Pozytywna historia kredytowa – jak to zrobić? Dobra historia kredytowa głównie zależy od terminowej spłaty zadłużenia. Jeśli wszystkie zobowiązania spłacane na czas – to w BIK nie będzie żadnego negatywnego wpisu. Niestety wiele osób ma problem ze spłatą rat z prostego powodu – jest ich za dużo. W dzisiejszych czasach kupujemy wiele sprzętów na kredyt: telewizor, smartfon albo samochód. Wiele rat płatnych w różnych terminach i na różne kwoty, sprawia, że łatwo któraś ominąć. Dlatego trzeba kontrolować wydatki i zaciągnięte zobowiązania. Z drugiej strony kredyt hipoteczny bez BIK, czyli jakiejkolwiek historii kredytowej, również może być problematyczny. W takiej sytuacji instytucja finansowa nie wie, czy klient jest rzetelnym płatnikiem. Trzeba również pamiętać, że w przypadku problemów ze spłatą zobowiązania, warto od razu skontaktować się z kredytodawcą i znaleźć satysfakcjonujące obie strony rozwiązanie. Im dłuższe i wyższe będą zaległości, tym gorsza będzie historia kredytowa. Czytaj więcej: Zdolność kredytowa – czym jest, od czego zależy i jak jest wyliczana?Jak poprawić, zwiększyć swoją zdolność kredytową i jaki wpływ ma rodzaj zatrudnienia?Co obniża zdolność kredytową? 13 kluczowych przyczyn Jak banki patrzą na istniejące zobowiązania kredytowe? Aby wyliczyć zdolność kredytową, banki muszą zweryfikować nie tylko dochody wnioskodawcy, ale i jego wydatki. W ich skład wchodzą bieżące opłaty, za prąd, telefon i czynsz, kwota przyszłej raty oraz suma wszystkich bieżących zobowiązań, czyli rat na sprzęt, limit na karcie kredytowej oraz wszelkie pożyczki gotówkowe i kredyty. Na końcu musi zostać suma pozwalająca na utrzymanie. Do wyliczeń stosuje się wskaźnik DTI – z ang. Debt to Income (dług do dochodu), czyli stosunek wszystkich zobowiązań finansowych do wysokości uzyskiwanych dochodów. Zgodnie z Rekomendacją S, przygotowaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, DTI powinien wynosić maksymalnie 50 proc. jeśli dochody wnioskodawcy są na poziomie poniżej średniej płacy krajowej, lub 65 proc. – gdy są powyżej przeciętnego wynagrodzenia. Wskaźnik oblicza się w prosty sposób: DTI = (suma wszystkich zobowiązań + prawdopodobna rata kredytu/dochód netto) x 100 proc. Zatem nawet osoba z wysokimi dochodami, może mieć problem z uzyskaniem odpowiedniej zdolności kredytowej, jeśli ma wiele kredytów i pożyczek. W tym miejscy warto zaznaczyć, że nawet jak deklarujemy, że nie korzystamy z limitów na koncie albo karcie – bank i tak weźmie je pod uwagę przy szacowaniu DTI. Instytucje traktują je jako obciążenie miesięczne, a ratę obliczają, mnożąc wartość przyznanego limitu przez 3–5 proc.. Kwestia opóźnień w płatnościach a BIK Jedną z najważniejszych kwestii jest terminowość spłat wierzytelności. Każde opóźnienie w płatności zobowiązań kredytowych albo opłatach bieżących wpływa na scoring BIK. Niestety nie można zastanawiać się, jaki bank udzieli kredytu ze złą historią – ponieważ każdy patrzy na BIK. Jednak różne są interpretacje wpisów. Jeśli opóźnienia były niewielkie i sporadyczne, warto napisać do banku wyjaśnienie okoliczności braku terminowych spłat. Natomiast, kiedy regularnie spóźniamy się z opłatami, a do tego są one na wysokie kwoty, analityk może wywnioskować, że klient jest mało wiarygodnym kredytobiorcą. Są też sytuacje, które pomimo negatywnego wpisu działają na korzyść weryfikowanego. Jedną z nich jest np. udowodnienie, że opóźniania powstały z winy kredytodawcy. Jak sprawdzić swój BIK? Istnieją dwie opcje sprawdzenia rejestru BIK. Pierwsza wymaga założenia konta i uiszczenia opaty, druga jest bezpłatna, ale trzeba złożyć wniosek. Rejestr BIK na żądanie Kredyt hipoteczny bez BIK jest mało prawdopodobny, dlatego, aby uniknąć stresu, można samem sprawdzić swoją historię kredytową. Pierwszym krokiem jest stworzenie konta na portalu BIK. W tym celu musisz wypełnić formularz swoimi danymi osobowymi (imię, nazwisko, adres e-mail, numer telefonu, adres), danymi dokumentu tożsamości (numer PESEL, numer i seria dowodu osobistego lub paszportu oraz datę wydania i ważności dokumentu). Na końcu należy przeczytać i zaznaczyć akceptację regulaminu BIK. Krok drugi polega na dokonaniu przelewu identyfikacyjnego na kwotę 1 zł. Przelew musi wyjść z konta w którym: dane zgadzają się z tymi podanymi w formularzu rejestracji;w polu dane nadawcy przelewu widoczne są tylko dane osoby zakładającej konto BIK. Do przelewu nie można użyć konta, które zostało założone przy użyciu przelewu z innego banku. Kwota 1 zł nie ulega zwrotowi. Trzecim krokiem jest odebranie e-maila z linkiem aktywacyjnym. Po kliknięciu niego system wyśle wiadomość SMS na podany w formularzu numer z kodem autoryzacyjnym. Ostatnim czwartym etapem jest wprowadzenie kodu i ustawienie własnego unikalnego hasła do logowania. Aby pobrać raport, należy uiścić opłatę za wybrany pakiet. Jednorazowe sprawdzenie, czy mamy negatywną historię kredytową to wydatek 39 zł. Pakiet 6 raportów z opcją alertów ważnych 12 miesięcy kosztuje 99 zł. Raport wygeneruje się od razu po dokonaniu płatności. Raport można też uzyskać w swoim banku. Niektóre z nich oferują taką usługę. W tym przypadku wybiera się pakiet, a bank sam pobierze z konta odpowiednią kwotę i wyśle do BIK zlecenie. Jest to zdecydowanie prostsza forma, ponieważ omija nas rejestracja konta. Rejestr BIK za darmo Jeszcze kilka lat temu Biuro Informacji Kredytowej udostępniało każdemu konsumentowi raz na 6 miesięcy bezpłatny raport. Dzięki temu bez ponoszenia jakichkolwiek kosztów można było sprawdzić, czy mamy pozytywną historię kredytową. Jednak po wejściu w życie przepisów o ochronie danych osobowych (RODO), zniknęła opcja pobierania pełnego rejestru BIK. Została ona zastąpiona tzw. kopią danych, która jest dostępna na mocy art. 15 Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 z dnia r. Stanowi on, że osoba, której dane są przetwarzane, ma prawo żądać informacji od administratora bazy potwierdzenia ich przetwarzania. A jeśli takowe uzyska, to ma prawo dostępu do swoich danych, informacji o celach ich przetwarzania oraz kategoriach gromadzonych danych osobowych. Jak sprawdzić historię kredytową w ten sposób? Do wyboru są 3 opcje: złożyć wniosek osobiście w Centrum Obsługi Klientów BIK-u w Warszawie, przesłać go tradycyjną pocztą albo wysłać poprzez swoje konto na stronie internetowej BIK-u. Najprostsza jest ostatnia opcja. Aby z niej skorzystać, należy założyć konto i się zalogować. Następnie w panelu trzeba wybrać pole wiadomości, wpisać prośbę o przesłanie zgodnie z przepisami raportu i wysłać. Odpowiedź powinna dotrzeć w przeciągi 30 dni. Po tym czasie na e-maila dostaniemy wiadomość, że raport jest gotowy do pobrania. Wtedy logujemy się na swoje konto i w zakładce pliki do pobrania będzie widoczny dokument w formacie PDF. FAQ Ile punktów w BIK, żeby dostać kredyt hipoteczny?Różne banki stosują różne kryteria przyznania kredytu i scoring BIK nie jest jedyny wyznacznikiem. Niemniej jednak przyjmuje się, że im bliżej wartości 100 pkt, tym większa szansa na uzyskanie kredytu. Ocena punktowa powyżej 80 oznacza, że zgodnie z raportem BIK dany kredytobiorca spełnia kryteria rzetelnego płatnika. Czy dostanę kredyt ze złym BIK-iem?Zła historia kredytowa praktycznie minimalizuje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego. Raport BIK pokazuje wszystkie zaległości w płatnościach. Jeśli jest ich wiele, to kredytodawcy nie będą chcieli ryzykować, że taka osoba i nowego zobowiązania nie będzie w stanie spłacić. Więc trzeba się liczyć z decyzją odmowną. Jaki bank udzieli kredytu osobie ze złą historią?Wszystko zależy od tego, jak bardzo jest zła historia kredytowa. Z reguły osoby zadłużone i zalegające z płatnościami rat nie dostają kredytu w żadnym banku. Natomiast, kiedy negatywny wpis dotyczy jednej albo dwóch sytuacji bank może przyjąć, że były to zdarzenia wynikające z jednorazowej kryzysowej sytuacji i udzieli kredytu. Ostatecznie analityk kredytowy zasugeruje podwyższenie marży albo prowizji bankowej. Trzeba pamiętać, że dla banku najważniejsze jest historia kredytowa w przeciągu ostatniego roku.IxDZYOu.
